Der Blick auf die statistischen Daten zeigt deutlich, dass die Anzahl der Konsumentenkredite in den letzten Jahren deutlich gestiegen ist. Häufig werden mit dem Darlehen finanzielle Engpässe überbrückt, aber auch zusätzlicher Konsum finanziert. Dazu gehören die ausgedehnte Urlaubsreise, die Anschaffung eines neuen Kfz oder Investitionen in den eigenen vier Wänden. Wie jeder seinen optimalen Konsumentenkredit findet, den er auch wirklich realistisch zurückzahlen kann, verraten folgende Tipps.
Konsumentenkredit aufnehmen oder nicht?
Die Höhe der vergebenen Finanzierungen ist rasant gestiegen. Häufig entscheiden sich Verbraucher dafür, für die Immobilienfinanzierung einen Kredit aufzunehmen. Allerdings steigt auch die Zahl der Konsumentenkredite (beispielsweise durch die Targobank in Gelsenkirchen anhand des internen Zahlenwerkes bestätigt), denn sie bieten flexible Finanzspritzen, die auch ab einer geringen Summe und mit einer niedrigen monatlichen Rückzahlung möglich sind. Einen Kleinkredit gibt es beispielsweise schon ab 500 Euro zur freien Verwendung mit flexibler Laufzeit.
Ist es immer sinnvoll, einen Konsumentenkredit aufzunehmen? Es gibt Regionen, in denen die Verbraucher stark verschuldet sind und ihre Verbindlichkeiten kaum zurückzahlen können. Hierzu gehört das Bundesland Bremen. In Thüringen zeigt sich ein anderes Bild, denn hier scheinen die Verbraucher optimal mit ihren Finanzen umgehen zu können. Das bedeutet beispielsweise, dass sie vielleicht einen Konsumentenkredit aufgenommen haben, diesen aber zuverlässig zurückzahlen können. Genau hierbei geht es, wenn die Frage nach der Aufnahme eines Konsumentenkredites gestellt wird.
Jeder sollte zunächst realistisch betrachten, ob er tatsächlich mit den monatlichen Einnahmen in der Lage ist, den Kredit fristgerecht zurückzuzahlen. Gelingt dies nicht, kann es zu negativen Folgen (beispielsweise Eintrag in die SCHUFA oder Pfändung des Kontos) kommen.
Tipps für die optimale Kreditauswahl
Bevor die Unterschrift unter einen Kreditvertrag gesetzt wird, sollte die Möglichkeit zum Vergleich bleiben. Immerhin gibt es zahlreiche Banken, die auch im Wettbewerb miteinander stehen und deshalb ganz variable Konditionen für ihre Darlehen bereithalten. Wer clever ist und sich die Zeit nimmt, um die Kreditangebote zu vergleichen, kann einiges sparen und sich zudem Flexibilität bei der Rückzahlung sichern.
1. Tipp: Kreditsumme genau festlegen
Wer einen Kredit aufnehmen möchte, sollte sich die genaue Höhe gut überlegen. Eine zu hohe Kreditsumme kann die Kosten für die Zinsen unnötig in die Höhe treiben. Deshalb ist es wichtig, im Vorfeld zu bestimmen, welchen Zweck der Darlehensbetrag erfüllen soll. Dient er zur Umschuldung anderer bereits vorhandener Kredite oder sorgt er für ein finanzielles Polster, das flexibel genutzt werden kann? In einem Kreditvergleich lässt sich gut sehen, welche Auswirkungen bereits Differenzen von wenigen Tausend Euro bei den Zinskosten ausmachen können. Clevere Kreditnehmer bestimmen deshalb ganz genau, wie hoch der Finanzierungsbedarf ist und vergleichen auf Basis dieser Angaben verschiedene Kreditangebote miteinander.
2. Tipp: Verwendungszweck prüfen
Der Verwendungszweck ist bei einem Konsumentenkredit ebenfalls entscheidend, was Zinsersparnis betrifft. Viele Banken bieten einen individuellen Verwendungszweck, der sogar zur Kostenersparnis beitragen kann, was aber viele Verbraucher vielleicht gar nicht wissen. Wer sich für einen Konsumentenkredit mit freier Verwendung entscheidet, zahlt häufig etwas mehr. Günstiger werden erfahrungsgemäß Konsumentenkredite für den Kauf eines Kfz/Motorrades oder für die Wohnungsmodernisierung (vor allem, wenn es sich um die eigene Immobilie handelt) angeboten.
3. Tipp: Laufzeit anpassen
Je länger die Laufzeit eines Kredites ist, desto höher sind erfahrungsgemäß auch die Kosten. Deshalb gilt es, die Kreditlaufzeit möglichst so zu wählen, dass die Finanzierungssumme bequem zurückgezahlt werden kann und die Zinskosten moderat bleiben. Häufig locken viele Banken mit besonders günstigen Zinsen, die aber nur bei enorm langen Laufzeiten angeboten werden. Auf den ersten Blick wirkt dies zwar besonders ansprechend, langfristig kalkuliert wird solch ein Kredit häufig teurer als etwas höhere Zinsen bei kürzerer Laufzeit.
4. Tipp: Vorzeitige Rückzahlungen prüfen
Der Blick auf die Sonderkonditionen bei einem Konsumentenkredit lohnt sich. Einige Banken gewähren eine vorzeitige Rückzahlung ohne umfangreiche Gebühren. Besonders interessant ist dies, wenn beispielsweise Weihnachtsgeld oder andere Geldflüsse in absehbarer Zukunft winken. Wer es schafft, seinen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, kann sich dadurch die Zinsen sparen, muss jedoch häufig einen pauschalen Betrag für den Verwaltungsaufwand bei den Banken zahlen.
Konsumentenkredit statt Dispo
Viele Verbraucher erhalten auf ihrem Konto einen Dispokredit, dessen Höhe sich nach den monatlichen Einkünften richtet. Dieser zusätzliche finanzielle Rahmen kann ohne vorherige Beantragung genutzt und flexibel zurückgezahlt werden. Die Freiheit lassen sich Kreditinstitute allerdings auch teuer bezahlen, denn die Dispozinsen können schnell 8 % und deutlich mehr betragen. Für alle, die das Konto längerfristig überziehen, ist der Dispo deshalb aufgrund der erhöhten Kosten nicht geeignet.
Stattdessen empfiehlt es sich, einen Konsumentenkredit/Kleinkredit aufzunehmen. Der Vorteil: Die Zinsen sind deutlich günstiger und die flexible Rückzahlung ist mit den festgelegten Monatsraten und Beträgen ebenso planbar möglich. Der Nachteil: Der Kredit muss erst beantragt werden. Dafür notwendig sind die letzten Gehaltsnachweise und die SCHUFA-Auskunft. Erfahrungsgemäß dauert die Genehmigung des Kredites aber nur wenige Minuten, vor allem bei der online Beantragung. Deshalb lohnt sich der (geringe) zeitliche Aufwand durchaus, um Zinsen zu sparen und sich trotzdem die finanzielle Freiheit zu behalten.
Mehrfachanfrage bei SCHUFA möglichst vermeiden
Der Vergleich der Konsumentenkredite ist sinnvoll und zeigt die besten Konditionen, kann aber auch nachteilig bei der Kreditvergabe sein. Leiten die Kreditinstitute die Anfragen an die SCHUFA weiter, kann dies bei der tatsächlichen Kreditentscheidung hinderlich sein. Deshalb empfiehlt sich ein Vergleich über neutrale Onlineportale, die schufaneutral agieren und die Anfrage nicht an die SCHUFA übermitteln, sondern erst bei der tatsächlichen Kreditvergabe.
Ein Online-Vergleich hat zusätzliche Vorteile, denn er lässt sich bequem von zu Hause aus und vor allem unverbindlich und kostenlos realisieren. Auf einen Blick zeigen sich die günstigsten Zinsen aller Banken, wobei auch überregionale Angebote miteinbezogen werden. Der Abschluss des Kreditvertrages erfolgt ebenso unkompliziert online. Sobald der Kredit genehmigt wurde, wird der Betrag auf das angegebene Referenzkonto transferiert und steht dort meist schon innerhalb weniger Werktage zur Verfügung. Für ganz eilige Darlehensnehmer gibt es sogar bei ausgewählten Kreditinstituten die Möglichkeit, sich die finanzielle zusätzliche Freiheit schon innerhalb eines Tages zu sichern. Dieser besondere Service ist allerdings etwas kostspieliger.
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